Вы подписали кредитный договор, а теперь хотите от него отказаться? Зачастую просто так отозвать его невозможно. Что же следует знать?
Не каждый кредитный договор может быть расторгнут
Если это договоры потребительского кредитования такие, как кредиты с рассрочкой платежа и кредиты на строительство (Ratenkrediten, Baufinanzierung), то их можно расторгнуть даже после заключения. Это регулируется Гражданским кодексом Германии (Bürgerlichen Gesetzbuch).
В настоящее время отзыв невозможен для кредитов, которые не являются так называемыми потребительскими кредитами. К ним относятся небольшие кредиты с суммой кредита менее 200 евро или краткосрочные договоры с низкими издержками, по которым кредит должен быть погашен в течение трех месяцев. Аналогичным образом не могут быть отозваны льготные субсидированные кредиты на строительство жилья (Förderdarlehen im Wohnungsbau), энергосбережение или профессиональное обучение. То же самое касается ломбардных кредитов (Pfandleihkredit) и кредитных договоров как дополнительных услуг к трудовому договору, где процентная ставка ниже обычной.
Как расторгнуть кредит
В принципе, отозвать кредит можно сделан устно, — говорят эксперты по кредитному праву. Объяснение должно быть понятным и четким, но не обязательно его обосновывать. Если вы хотите перестраховаться, лучше все-таки сообщить кредитной организации об аннулировании кредита в письменной форме. Например, письмом, по факсу или по электронной почте.
Срок отзыва договора составляет 14 дней. Обычно он начинается после заключения кредитного договора и получения информации о правилах расторжения. Некоторые банки добровольно предоставляют более длительные периоды отмены. Поэтому вам следует внимательно ознакомиться с договором.
Ошибки при заключении сделки
14-дневный период расторжения договора не начинается, если обязательная информация, которую кредитная организация должна предоставить при оформлении кредита, была неполной или неверной.
К такой информации относятся, например, сумма кредита, срок действия договора и согласованная процентная ставка по кредиту. При заключении договора банк также должен указать, какой метод расчета он будет использовать в случае возникновения штрафных санкций за досрочное погашение. Если обязательная информация не содержит, например, названия ответственного надзорного органа, то 14-дневный период отмены недействителен.
Отсутствие Widerrufsbelehrung обеспечивает потребителям больше прав
Если вы не были уведомлены соответствующей кредитной организацией о своем праве на отказ от договора в установленном порядке (Widerrufsbelehrung), то можете расторгнуть кредитный договор даже спустя годы после его заключения. Таким образом, существует так называемое вечное право отказа — ewiges Widerrufsrecht. Правда, за одним исключением. В случае потребительского кредита на недвижимость право отказа от новых договоров истекает не позднее чем через год и 14 дней, даже в том случае, если информация о расторжении договора неверна.
Период расторжения истек — возможности больше нет
Если период отмены истек, то законное право на расторжение договора больше не действует. В таких случаях можно попытаться договориться с банком.
Но возможно вы не знаете, истек ли срок расторжения и вас информировали неверно и 14-дневный период даже не начинался? Чтобы прояснить этот вопрос, вам следует обратиться к юристу, специализирующемуся на банковском праве, или в Общество защиты прав потребителей. Правда, не все Общества в Германии являются контактными лицами по таким вопросам.
Полученные деньги должны быть возвращены
Тот, кто уже получил сумму кредита на момент отзыва договора, обязан вернуть эту сумму кредитной организации в течение 30 дней с момента расторжения. Не забывайте, что за этот период могут взиматься проценты. Размер ежедневных процентов, подлежащих уплате в случае полного погашения, можно найти в информации о расторжении договора займа.
Поэтому сначала убедитесь, что вы сможете либо погасить кредит своими собственными средствами, либо взяв новый кредит в другом банке.
Но будьте осторожны. Если после расторжения договора остается задолженность и вы не можете ни погасить ее, ни получить кредит в другой кредитной организации, то, как правило, отзывать кредитный договор не имеет смысла.
После полного погашения отзыв исключен
Если кредитный договор полностью выполнен, т. е. сумма кредита и проценты погашены, потребитель, как правило, больше не имеет права на отказ от договора. Такое решение вынес Европейский суд в декабре 2023 года (Europäische Gerichtshof, Az: C 38/21)
Foto: photography33 / depositphotos.com
