Каждый четвёртый в Германии хотя бы раз в жизни становится нетрудоспособным — чаще всего не из-за несчастных случаев, а из-за психических расстройств, выгорания или хронических болезней. При этом рассчитывать на помощь государства — значит быть обречённым на бедность.
Почему государственная поддержка — не выход
При потере трудоспособности выплаты от государства крайне скромны: в 2023 году средняя пенсия по утрате трудоспособности составила всего 1001 евро в месяц. При этом получить её сложно — необходимо пройти жёсткую проверку, и она назначается только при серьёзных нарушениях здоровья.
Почему нужна страховка от потери профессии (BU)
Чтобы сохранить привычный уровень жизни, эксперты рекомендуют оформить страховку от утраты профессиональной трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung, BU). Выплаты назначаются, если вы больше не можете выполнять свою работу как минимум на 50% в течение шести месяцев. Средняя компенсация — до 80% от вашего чистого дохода.
Важно: чем раньше оформить BU, тем дешевле обойдётся страхование. Молодые и здоровые люди могут рассчитывать на тариф от 50 евро в месяц. Даже детям можно оформить страховку — это обеспечит защиту в будущем.
Как выбрать надёжную страховку
- Не оформляйте BU самостоятельно — ошибки в договоре могут лишить вас выплат. Лучше обратиться к страховому брокеру.
- Ищите договор с отказом от абстрактной отсылки — это защитит от ситуации, когда страховщик отправит вас на другую, неподходящую работу.
- Проверьте возможность увеличения суммы покрытия без медосмотра — это важно при изменении жизненных обстоятельств (например, при рождении ребёнка).
- Убедитесь, что договор действует до 67 лет — стандартный пенсионный возраст.
Внимание к медицинским вопросам
Страховщик вправе отказать в выплатах, если вы неправильно указали данные о здоровье. Заполните анкету максимально честно, лучше — после консультации с врачом и проверки медкарт. Иначе даже подозрение на диагноз может стать проблемой.
Некоторые заболевания или профессии делают BU недоступной. Однако даже с 15 болезнями есть шанс получить страховку, если риски не критичны. В случае сложных случаев лучше подавать анонимный запрос через брокера, чтобы не портить страховую историю.
Альтернативы для сложных профессий
Если BU недоступна (например, вы — альпинист, сапёр или каскадёр), можно рассмотреть другие виды страхования:
- Страховку на случай полной утраты трудоспособности
- Страховку критических заболеваний
- Полис на основные физические функции
Foto: AlexNazaruk / depositphotos.com
