Когда ломается автомобиль, стиральная машина находится на последнем издыхании или поездку в отпуск просто невозможно оплатить из собственных средств, тогда не остается другого выбора, кроме как взять кредит. В принципе, это, конечно, решение проблемы, хотя и не всегда. И если возникла такая необходимость, на что нужно обратить внимание? И в какой срок следует погашать занятыеые средства, чтобы общая сумма долга оставалась низкой?
Какую сумму кредита можно себе позволить?
Для этого важно знать свой бюджет. Только тот, кто точно определяет на протяжении нескольких месяцев, какие постоянные и переменные расходы на аренду, автомобиль или общественный транспорт, питание, страховку и другие расходы вычитаются из дохода, может оценить, сколько средств остается на ежемесячные выплаты по кредиту, даже если в течение одного месяца возникнут различные незапланированные расходы. Если к концу месяца останется немного денег, то в обозримом будущем погасить большую сумму кредита не получится.
Ведь банк тоже проверяет кредитоспособность клиентов. Кредитоспособность и доход используются для определения того, может ли быть выдан потребительский кредит, и если да, то в каком размере.
Как и почему срок кредита влияет на размер взносов?
В целом, более длительный срок кредита приводит к снижению ежемесячных платежей, поскольку погашение распределяется на более длительный период. Но это увеличивает общую стоимость кредита. Потому что при более длительном сроке на непогашенную сумму кредита начисляются большие проценты. Более короткий срок означает более высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие расходы по процентам.
Объясним это на примере кредита в размере 10000 евро с процентной ставкой пять процентов. При сроке кредитования в три года ежемесячный платеж составит 299 евро, а с учетом процентов общая стоимость кредита составит 10764 евро.
При сроке кредитования в пять лет ежемесячный взнос составит всего 189 евро, но в общей сложности вам придется выплатить банку 11322 евро, что на 558 евро больше.
Поэтому, если вы хотите достичь идеального баланса между доступными ежемесячными платежами и минимально возможной общей нагрузкой, будет полезно сравнить различные предложения и различные условия кредитования, а также их влияние на общие расходы.
Как определить правильный срок и приемлемую сумму взноса?
У финансистов есть очень простое правило: «Срок полезного использования финансируемого объекта не должен превышать срок финансирования». Поэтому в случае с недвижимостью не будет проблемой, если она окупится лишь через десятилетия. Автомобиль тоже можно легко использовать в течение десяти лет. Поэтому, если у кредита такой срок, это тоже нормально. А вот двухнедельный летний отпуск не должен стать невыплаченной обузой и на следующий год. Ведь вы же снова захотите поехать в отпуск.
В общем, согласно выводам портала Finanztip, срок кредита в решающей степени зависит от трех факторов: суммы кредита, процентной ставки и доступного ежемесячного дохода. Другими словами, все зависит от вопроса — что я фактически могу себе позволить?
Кстати, любой может воспользоваться так называемым кредитным калькулятором (Kreditrechner), чтобы узнать, как сумма кредита, процентная ставка и срок повлияют на ежемесячный платеж и окончательную общую сумму кредита, которую придется выплатить. Специалисты рекомендуют выбирать такую ставку, чтобы вы были уверены, что сможете выплачивать ее в течение всего срока. Однако не следует устанавливать их слишком низкими, чтобы конечная сумма не очень выросла.
Получить финансирование напрямую у продавца или оформить кредит в банке — что лучше?
Если кредит неизбежен, обычно рекомендуется брать его все-таки в банке. Это позволяет вам сравнивать различные предложения — например, на онлайн-портале сравнения — и выбрать кредит на выгодных условиях.
Кроме того, потом можно самим выбрать того, кто предлагает путевки, смартфоны или стиральные машины по лучшей цене. Такой подход требует, конечно, больше времени, но ведь это позволяет покупателю еще и договориться с продавцом о скидке.
Для сравнения. Финансирование у продавца осуществляется быстро и просто. Однако сравнение и соответствующая гибкость здесь отсутствуют. И, кстати, они менее внимательны к кредитоспособности своих клиентов.
Возможно ли продлить или сократить финансирование?
Многие банки позволяют клиентам корректировать кредит задним числом, например, путем специальных выплат или продления срока погашения в случае финансовых затруднений.
Это особое правило распространяется и на потребительские кредиты, что означает, что их можно полностью погасить в любой момент, даже до окончания срока. Но вполне возможно, что это приведет к новым расходам. Если оставшийся срок кредита составляет более одного года, банк может взимать штраф за досрочное погашение в размере максимум одного процента. Если оставшийся срок составляет менее двенадцати месяцев, штраф за досрочное погашение составляет максимум 0,5 процента.
Имеет ли вообще смысл брать потребительский кредит?
На этот вопрос нелегко ответить. Ответ в основном зависит от того, какой товар приобретается, от личных обстоятельств и условий. Чем нужнее потребность, тем разумнее ее финансировать благодаря кредиту.
Например, если вам нужен автомобиль, чтобы добираться до работы, и вы не можете позволить себе ее без кредита, финансирование может быть хорошим вариантом. Просто всегда важно тщательно оценивать свое финансовое положение и бюджет. А вот брать кредит на предметы роскоши и вещи, которые быстро изнашиваются, такие как техника, одежда или путешествия, не рекомендуется.
Поэтому специалисты советуют людям с низким доходом, нестабильным трудоустройством или отсутствием сбережений воздержаться от оформления потребительского кредита. В таких случаях разумнее накопить необходимую сумму, чтобы не подвергаться риску оказаться в состоянии огромной задолженности, причем в долгосрочной перспективе.
Foto: AndrewLozovyi / depositphotos.com
